Dành cho người cao tuổi: Lập kế hoạch thu, chi, đầu tư khi hưu trí


Nhiều người khi về già không muốn chuyển nhà, sợ phải bỏ đi những kỷ niệm gắn bó với nhà cũ, hoặc nhiều người không chuyển vì còn muốn để thừa kế lại cho con cháu. Vậy là họ cứ ở mãi trong căn nhà đó, dù nó quá lớn, mất nhiều thời gian dọn dẹp hoặc tiền thuê nhà cao v.v... Điều cần lưu ý là khi tuổi cao, những nhu cầu vể ăn ở cũng thay đổi, không nên tiết kiệm tiền ăn, tiền đi nghỉ, du lịch để dồn hết vào nhà cửa, giảm chất lượng cuộc sống.

Lựa chọn tốt nhất là chuyển đến một căn hộ nhỏ bé hoặc các khu nhà dưỡng lão ở khu vực trung tâm, vừa vặn với cả túi tiền và các khoản chi phí khác.

Thu nhập của người về hưu thường thấp hơn nhiều so với trước, vì vậy họ cần sắp xếp và phân chia ngân quỹ cho phù hợp.

Cách tốt nhất là nên gửi tiết kiệm hoặc đầu tư vào những ngành kinh doanh ít rủi ro, như một số dạng gửi tiết kiệm sau đây:

1. Tagesgeld - số tiền gửi vào được tính lãi, chủ tài khoản có thể rút ra dùng hàng ngày, không có quy định về ngày kết thúc hợp đồng như gửi tiền vào sổ tiết kiệm, phù hợp với những khoản tiền tiết kiệm nhỏ

2. Festgeld - tiền tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn hoặc vừa.

3. Sparbrief - tiết kiệm theo kiểu mua trái phiếu với mức lãi không thay đổi cho toàn bộ thời gian thỏa thuận trong hợp đồng.

4. Bundeswertpapier - trái phiếu mua qua ngân hàng.

Tùy vào số tiền hưu trí nhận được, người về hưu nên chia chúng ra thành nhiều khoản và luôn luôn phải có một khoản gửi tiết kiệm sinh lợi hàng ngày dạng Tagesgeld.

Số còn lại nên gửi tiết kiệm dài hạn hơn (từ 2-3 năm), ví dụ dưới dạng Sparbrief, nghĩa là lãi suất cao hơn một chút nhưng không thể muốn lấy ra bất cứ lúc nào cũng được.

Nhiều người thắc mắc vì muốn mua bảo hiểm nhân thọ tư nhân. Trên thực tế, phí tổn cho loại bảo hiểm này rất đắt nên chỉ dành cho những người (có thể) có tuổi thọ thật cao.

Một cách lựa chọn khác là đầu tư khoảng 80-90% số tiền vào những cổ phần với lãi suất cố định (ví dụ dạng Pfandbrief  là trái phiếu ký gửi có bảo lãnh của ngân hàng), 10-20% còn lại thì đầu tư vào dạng cổ phiếu công trái Aktienfonds, ví dụ như loại quỹ Indexfonds (còn gọi là ETFs) được giao dịch trên thị trường chứng khoán là loại cổ phiếu có giá phải chăng và chắc chắn nhất. Tài sản được đầu tư vào những quỹ dạng Investmentfonds thường khá an toàn trước khủng hoảng phá sản, nhưng người đầu tư sẽ phải tự gánh chịu khi bị mất điểm. Vì vậy không nên đem hết tài sản đầu tư vào các dạng Fonds, mà nên gửi một phần vào các loại tiết kiệm an toàn hơn. Đối với dạng đầu tư Dachfonds (tiền đầu tư khi sinh lời sẽ được lấy đầu tư tiếp vào những Fonds khác) cần có kinh nghiệm. Nếu khách cảm thấy bị ngân hàng cố vấn sai, họ có thể nhờ đến thanh tra ngân hàng riêng của mình. Người này sẽ đứng ra giải hòa hai bên mà khách không phải chịu bất cứ phí tổn nào.

Khi về hưu và được nhận bảo hiểm hưu trí phụ (Zusatzrentenversicherung), nhiều người sẽ phải làm giấy tờ khai thuế và cần đến sự giúp đỡ của các Hiệp hội trợ giúp về Thuế. Có người hưởng hưu muốn chuyển vào ở trong nhà dưỡng lão. Tại đây, sau khi trừ đi các dịch vụ do bảo hiểm chăm sóc bệnh nhân (Pflegeversicherung) nhận trả, phần chi phí còn lại người hưởng hưu phải tự trả. Những điều này cũng cần lưu ý khi lập kế hoạch tài chính. Trong trường hợp mức lương hưu quá ít, người hưởng hưu phải đệ đơn xin thêm trợ cấp xã hội.

Đức Việt Online

Về trang trước

Chủ đề:

Bình luận và đánh giá
Gửi nhận xét đánh giá

Gia đình

Sức khỏe

Thuế

Trợ cấp

Bảo hiểm

Lên đầu trang